退保的話減額交清保額是什么意思 _生活經(jīng)驗(yàn)

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“我保險(xiǎn)買的好貴，我想退保！”
“退保的話，前幾年的錢不是白交了嗎？”
“有人說讓我退，有人不讓我退，我該聽誰的？”
......
看完自保叔這篇文章，你應(yīng)該就清清楚楚了！

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一、中國人買保險(xiǎn)一年浪費(fèi)1.6萬億
二、退保咋就這么難？
2.1退保時(shí)，保險(xiǎn)公司有啥托詞？
2.2買了人情單，怕退保撕破臉？
三、哪些情況，可以考慮退保？
1.1買錯(cuò)了保險(xiǎn)
1.2買低了保額
1.3占用太多預(yù)算
1.4保險(xiǎn)升級(jí)換代
四、有更好的產(chǎn)品，舊的要退嗎？
2.1退保前先考慮清楚這3個(gè)問題：
2.1.1退保可能會(huì)虧錢
2.1.2健康狀況是否變化
2.1.3退保時(shí)間要注意
2.2退保案例
五、除了退保還有什么止損的方法嗎？
3.1減額交清
3.2減少保額
3.3保單貸款
六、退保需要注意的幾點(diǎn)
6.1猶豫期內(nèi)退保可以全額返還保費(fèi)
6.2建議卡上不留余額
6.3提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司取消保費(fèi)墊繳功能
6.4交費(fèi)時(shí)間已超過10年，不建議退保
七、警惕“全額退保“騙局
7.1惡意退保騙局流程
7.2正確的投訴渠道
一、中國人買保險(xiǎn)一年浪費(fèi)1.6萬億

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加拿大壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資料
壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和退休年金險(xiǎn)的賠付數(shù)據(jù)，它們分別對應(yīng)的保費(fèi)收入是203億，409億，446億美元，換算成賠付率分別是， 59.11%，79.46%，97.53% 。合計(jì)賠付率是83.18% 。
在美國壽險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)ACLI的資料里有06年， 15年、16年三年的數(shù)據(jù)，基于和加拿大相同的險(xiǎn)種分類，這三年的整體賠付率分別是89.89%，88.14%和93.93% 。

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根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)17年的全年數(shù)據(jù)，我國人身險(xiǎn)（壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)）三項(xiàng)分類中，相對應(yīng)的賠付率是21.32%，29.49%，24.82%，合計(jì)后的整體賠付率是22.78% 。
如果以整體賠付率85%來計(jì)算，我們比國際標(biāo)準(zhǔn)差了近4倍，看比例可能沒什么感覺，我們換算成數(shù)字：
往小的說，一個(gè)年繳保費(fèi)3萬元的中產(chǎn)之家，每年有1.8萬是被浪費(fèi)的；
往大的說，以2017全國保費(fèi)收入計(jì)算，意味著1.6萬億的差距。
以上數(shù)據(jù)從側(cè)面反映出，中國人買保險(xiǎn)很容易陷入買貴了，買錯(cuò)了的坑。就是因?yàn)橘I保險(xiǎn)太容易掉坑，直接衍生出的問題就是，要不要退保？

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二、退保咋就這么難？2.1退保時(shí)，保險(xiǎn)公司有啥托詞？
在購買保險(xiǎn)時(shí)，很多人擔(dān)心理賠難，卻往往忽視退保難。當(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)所購保險(xiǎn)產(chǎn)品不合適，在退保時(shí)可能遇到以下托詞：
資料不齊、系統(tǒng)故障、公司內(nèi)部檢查、領(lǐng)導(dǎo)不在無法審批
其實(shí)大家心知肚明，在柜臺(tái)辦理退保時(shí)碰到的系統(tǒng)故障、內(nèi)部檢查、領(lǐng)導(dǎo)不在等都是托詞，這是保險(xiǎn)公司希望投保人知難而退。
我們首先需要固定證據(jù)，即把退保失敗理由記錄下來。有個(gè)禮貌而得體的方法是——撥打客服熱線，譬如平安 95511，轉(zhuǎn)人工客服，向客服敘述無法退保的理由，并請客服核實(shí)是否存在柜臺(tái)所述情況。如有條件，消費(fèi)者可將和客服溝通的內(nèi)容進(jìn)行錄音。

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2.2買了人情單，怕退保撕破臉？
假設(shè)在親戚那買了不合適的保障，很多人礙于人情不好意思退保。
但我們退保的目的并不是把保障退掉，而是為了及時(shí)止損，重新獲得合適靠譜的保障。
為了照顧親戚的傭金收入和業(yè)績考核，而拿自己家庭的保障開玩笑，真正發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，買了不合適的保險(xiǎn) ，賠不了，親戚可以能幫得到你嗎？
所以長痛不如短痛，該退就得退。
如果少了你一張單他就活不下去，那么他在這一行也不會(huì)走的很長遠(yuǎn) 。

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三、哪些情況，可以考慮退保？情況 1：買錯(cuò)了產(chǎn)品

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客戶A想買一份保障型的重疾險(xiǎn)，但卻被忽悠買了一份太平洋金佑人生2014版分紅型重疾，保費(fèi)高，保額低，無奈已經(jīng)交了3年。只能退保，降低損失。
情況 2：買低了保額
很多人在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，貪圖返還的保費(fèi)，或者一定要買一個(gè)保終身的，所以在相同預(yù)算的情況下，保額就一定不會(huì)太高。

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客戶B去年一家三口購買了國壽的終身重疾，保費(fèi)高、保額低，特別是男主的重疾，每年9000多，才25萬保額。而且還沒配置意外險(xiǎn)和定壽。家庭的全部收入都靠男主， 25萬的重疾明顯不能解決這個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)需求。
情況 3：占用了過多的預(yù)算
7125原則，保險(xiǎn)配置的重點(diǎn)是預(yù)算控制，預(yù)算需控制在家庭年收入的7%內(nèi) 。
如果由于沖動(dòng)，一下子給孩子購買了一份教育金，可能花掉了大部分預(yù)算，那么可能就沒有更多錢，給家庭里最需要保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行配置了。

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客戶C ，家庭年收入15萬，只給孩子配置了平安的萬能保險(xiǎn)，每年要交8000 ，按照7125原則， 1萬左右的保費(fèi)預(yù)算，孩子保險(xiǎn)就已經(jīng)占了8000，花掉了大部分預(yù)算，剩下的預(yù)算根本不夠給家庭里最需要保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行配置。
情況 4：保險(xiǎn)升級(jí)換代
可能上面的坑大家都避開了，但是隨著產(chǎn)品的升級(jí)換代，很多年前購買的保險(xiǎn)，現(xiàn)在看來已經(jīng)完全沒有競爭力了。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起，目前國內(nèi)已經(jīng)有接近 200 家保險(xiǎn)公司，一些公司為了贏得客戶，紛紛大幅讓利，市場的價(jià)格底線也一再被突破。
總的來說，保險(xiǎn)過時(shí)并不是因?yàn)楫?dāng)時(shí)買的保險(xiǎn)不好，而是新推出的保險(xiǎn)更好了。

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客戶D買了百年康惠保，后來發(fā)現(xiàn)升級(jí)了，出了新的百年康惠保，增加了中癥，保費(fèi)還更便宜，糾結(jié)需不需要置換。
我的觀點(diǎn)是，百年康惠保和百年康惠保都是很優(yōu)秀的產(chǎn)品，雖然升級(jí)了，也不過是90分和92分的差別，這種情況完全沒有必要換。畢竟隔了一年，大了一歲保費(fèi)也會(huì)上漲，實(shí)在沒有必要置換。
但如果以前的產(chǎn)品保障確實(shí)不太好，把一個(gè)60分的產(chǎn)品換成80分的產(chǎn)品，那么是可以考慮的。

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四、有更好的產(chǎn)品，舊的要退嗎？4.1退保前先考慮清楚這3個(gè)問題：
4.1.1退保可能會(huì)虧錢：退保不是直接退保費(fèi)，只能退回現(xiàn)金價(jià)值，前幾年退保會(huì)有虧損。
為什么退保會(huì)虧錢？
有的人覺得退保損失大，認(rèn)為保險(xiǎn)公司太坑人，實(shí)際上國外很多保險(xiǎn)前兩年退保，現(xiàn)金價(jià)值為 0 ，消費(fèi)者一分錢都拿不到。所以這么來看，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)很照顧很多盲目投保的用戶了。

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退保保險(xiǎn)公司的損失：
手續(xù)費(fèi)用：無論簽約和退保，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本；
傭金成本：購買保險(xiǎn)的第一年，保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的；
保障扣除：因?yàn)樵谫徺I保險(xiǎn)的幾年內(nèi)，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用。
4.1.2健康狀況是否變化：如果身體不如以前了，不一定能通過新保險(xiǎn)的健康告知與核保。
4.1.3退保時(shí)間要注意：一定要在新產(chǎn)品的等待期之后，才去退保老保單，以免保障中斷。
充分利用60天寬限期
保險(xiǎn)合同的寬限期，是指保險(xiǎn)公司對投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)所給予的寬限時(shí)間，重疾險(xiǎn)寬限期一般是60天。
在寬限期內(nèi)，即使沒有交納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，如果在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi) 。

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4.2退保案例：
2017 年，30 歲的 A 先生買了一份 XX 福重疾險(xiǎn)，每年交費(fèi)一萬多。由于最近買了房子，房貸壓力也不少，于是猶豫要不要換成性價(jià)比更高的產(chǎn)品。
對比原來的 XX 福，昆侖健康保 2.0 的優(yōu)化有以下幾項(xiàng)：
增加了中癥保障：
如果罹患 25 種中癥，可以賠付 25 萬，最多賠付 2 次。
增加被保人豁免保障：
在繳費(fèi)期間罹患輕癥或中癥，往后的保費(fèi)就無需再交，重疾保障繼續(xù)有效。
每年保費(fèi)節(jié)省 43%：
雖然 A 先生又大了兩歲，但是新方案費(fèi)用反而更便宜，20 年繳費(fèi)下來，總共能節(jié)省 10.14 萬，相當(dāng)于一輛普通家庭轎車的價(jià)格。
除此之外， A 先生的 XX 福已經(jīng)交了兩年，退保時(shí)也能拿回來一點(diǎn)錢，具體金額可以查查保險(xiǎn)合同上的“現(xiàn)金價(jià)值表” 。

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五、除了退保還有什么止損的方法嗎？5.1減額交清
有的保險(xiǎn)還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續(xù)繳費(fèi)，也不要求退還現(xiàn)金價(jià)值，而是把它充當(dāng)以后的保費(fèi) ，這時(shí)候保障依然有效，只是保額會(huì)相應(yīng)減少。
很形象的一個(gè)解釋是：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后交不起房貸了，房地產(chǎn)商說好吧，那我給你換成一套 30 平的房子，也不用你再交房貸了。
并不是所有的保單都有減額交清的功能，大家可以電話保險(xiǎn)公司客服咨詢一下，比如下面這款保險(xiǎn)，在合同中就能找到這張表：

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這份兒童重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi) 4500 元，繳費(fèi) 4 年，累計(jì)總繳費(fèi)：1.8 萬。
如果選擇退保：因?yàn)橐呀?jīng)保障了 4 年，扣除各種費(fèi)用成本，退保可以拿回 5529 元；
如果減額繳清：可以不拿回 5529 元，那么可以獲得 2985 元的保額，后續(xù)也無需再繳費(fèi)了，2985 元的保額還一直存在。
建議大家可以電話咨詢一下客服，看看自己的保險(xiǎn)是否有減額交清的功能。到底是退保還是減額交清，這個(gè)就得大家自己權(quán)衡一下了。

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5.2減少保額
一些保險(xiǎn)產(chǎn)品有減少保額的功能，也就是說如果承擔(dān)不起那么高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。不是所有產(chǎn)品都有這個(gè)功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。
5.3保單貸款
如果購買的的是理財(cái)型的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值較高，如果是因?yàn)橐粫r(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，是可以考慮申請保單貸款的。
六、退保需要注意的幾點(diǎn)6.1猶豫期內(nèi)退保可以全額返還保費(fèi)
一般長期險(xiǎn)的猶豫期在10-20天，在猶豫期內(nèi)退保只收保單的工本費(fèi)（10塊錢左右），保費(fèi)全退。
6.2建議卡上不留余額
很多人已經(jīng)確定要退保，結(jié)果一直拖沓，導(dǎo)致繳費(fèi)期銀行卡被扣款的情況，類似的糾紛也是屢見不鮮的。
6.3提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司取消保費(fèi)墊繳功能
有的保險(xiǎn)有墊交和緩交功能，可能在你完全不知情的情況下，就用保單的現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)了。可以提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司取消保費(fèi)墊繳功能。
6.4交費(fèi)時(shí)間已超過10年，不建議退保
如果保單已經(jīng)繳費(fèi)超過10年，也不建議你退保，因?yàn)橥吮５默F(xiàn)金價(jià)值和所交保費(fèi)之間差距太大，同時(shí)年齡增大了十幾歲，就算換新產(chǎn)品價(jià)格也不會(huì)便宜。同時(shí)這10年間還能保持標(biāo)準(zhǔn)健康體的概率極低。所以這種情況不建議退保

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七、警惕“全額退保“騙局深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心公告稱，有社會(huì)人員通過社交平臺(tái)、網(wǎng)購平臺(tái)、電話短信等渠道，頻頻向消費(fèi)者發(fā)布“可在全國任意地區(qū)的任意保險(xiǎn)公司辦理任何險(xiǎn)種的全額退保業(yè)務(wù)，100%退保成功，安全快速”虛假信息，打著“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)”的名義，煽動(dòng)消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，開展保險(xiǎn)“惡意投訴全額退保代理”
他們利用一些客戶對已購保險(xiǎn)產(chǎn)品不太滿意或者資金流不充裕，引誘客戶讓他們代為辦理“全額退保” ，并按照退保金額的較大比例收費(fèi)，多的達(dá)到退保金額的一半以上；同時(shí)還引誘客戶購買其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再次收取傭金。
7.1惡意退保騙局流程
第一步：發(fā)布廣告，全額退保
第二步：通過問卷，評(píng)估可操作性
第三步：收集個(gè)人信息
除了個(gè)人姓名，身份證號(hào)，聯(lián)系方式等基礎(chǔ)信息之外，還要業(yè)務(wù)員的個(gè)人信息，甚至業(yè)務(wù)員的學(xué)歷也是必填選項(xiàng)之一。
第四步：釣魚式投訴
按照固定話術(shù) ，誘導(dǎo)業(yè)務(wù)員說錯(cuò)話。線下銷售以熟人為多，沒有戒備心，說錯(cuò)一兩句話很正常。
結(jié)果就是被錄音留作證據(jù) ，接到投訴，迫使其承擔(dān)客戶的退保損失。
第五步：收取高額傭金

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第六步：販賣個(gè)人信息牟取暴利
7.2正確的投訴渠道
【退保的話減額交清保額是什么意思】消費(fèi)者如對保單有相關(guān)疑問或服務(wù)、退保需求，可直接通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、撥打客服熱線、親訪客服中心等方式尋求解決；也可咨詢各市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解處置專業(yè)委員會(huì)并免費(fèi)申請調(diào)解；保險(xiǎn)公司涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可通過來信、來訪、來電（銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378）等方式，向銀保監(jiān)局或分局反映。
關(guān)于退保，你應(yīng)該已經(jīng)清楚了吧，如果還不清楚？評(píng)論區(qū)或者私信找我！

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退保的話 減額交清保額是什么意思

退保的話減額交清保額是什么意思