在節前 ， 由《21世紀經濟報道》聯合螞蟻投教基地聯合推出的《養在未老時》投教專題已經和大家深入聊了降息周期和低利率時代對養老的影響《降息周期來了！對養老投資意味著什么？》 。 今天接著聊養老金的籌劃和三支柱體系 。
談及養老金 ， 最近社交網絡上有段視頻引起了熱議 ， 講的是一對老年人在紅娘介紹下相親 ， 前面溝通都挺順利 ， 但當談到退休金的時候 ， 大爺瞬間表示沒了自信 。 原來視頻中的阿姨每個月有7000元的退休金 ， 而大爺只有4430元 。






原來養老金收入差距也可能是愛情路上的絆腳石 。 不過 ， 視頻中阿姨每月7000元的退休金已屬于金字塔頂端 ， 這對很多仍在打拼的年輕人來說 ， 恐怕很難理解 。
咳咳咳 ， 嗯 ， 小編也是這些年輕人之一 。 為了此文10W＋并現身說法 。
兩小時抓耳撓腮尋找各種數據之后 ， 測算結果出來了 。
這就不得不談及養老金替代率這個概念 。 養老金替代率指的就是退休時的養老金收入與退休前工資收入的比率 ， 這一比例越高 ， 就表明退休后收入與退休前差距越小 ， 反之越大 。 而接下來我們要聊的三大支柱 ， 主要目標就是盡可能提高這一比例 ， 以免退休后收入銳減影響養老保障水平 。
養老三支柱中 ， 兩個支（da）柱（tui）可以主動抱一抱要想算好這筆養老賬 ， 首先需要搞懂養老金是怎么構成的 ， 這就要從養老三支柱體系談起：
眾所周知 ， 我國有養老體系三支柱 。 第一支柱是基本養老保險 ， 又稱社保 ， 通常我們說的退休金就是這部分 ， 它可以理解為是政府發起的對現代社會資源的代際再分配 ， 由于這是政府法律強制實施的公共養老金計劃 ， 因此這一保障廣泛且普遍 。
這個支（da）柱（tui）可以主動抱一抱 ， 勤奮工作很重要 。
（小編凌晨碼字中……）
第二支柱是企業年金與職業年金 ， 是由雇主發起 ， 企業與個人共同繳費的職業養老金計劃 ， 是基本社保之外的有力補充 ， 在美國第二支柱總資產占比超過50% ， 但是目前我國建立這個制度的企業有限 。
第三支柱是個人儲蓄性養老保險和商業養老保險 ， 即自己給自己養老 。
這三部分共同組成了我國居民的養老金來源 。 有數據顯示 ， 目前我國單純只靠社會養老金 ， 替代率為35.2%；社會養老金+商業養老保險的替代率為42.8%；社會養老金+企業年金的替代率為51.6%；三層次都參加的養老金替代率為59.9% 。
而國際勞工組織于1967年頒布的《老年、殘疾和遺囑公約》提出 ， 退休時養老金替代率應不低于70% 。
高收入的小伙伴更應該重視 ， 因為我們統計的養老金替代率是平均值而非絕對值 ， 尤其社會養老金有明確的天花板 ， 即社保繳納基數最高可以按照3倍社會平均工資交 。 因此假設你所在的城市社會平均工資是7000元 ， 那么當你月入2萬時（在社保實繳情況下） ， 退休工資理想情況可以達到9000元左右 ， 此時社保養老金的替代率約40%；可當你月入10萬時 ， 退休工資最多也是9000左右 ， 這樣算下來社保養老金的替代率就不足10% 。

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