近日不停的被裸貸 ， 裸條等新聞刷屏 ， 想必很多人在微博新聞、朋友圈等地方已經接觸這幾個詞匯 。 裸條信息被兜售 ， 觸過信用貸款或者高利貸的都應該清楚 ， 很多情況下 ， 貸款放貸是不給大學生放貸的 。 因為上學期間的學生 ， 沒有經濟能力 ， 很多情況下無力償還貸款 。 但是這批群體又是最缺錢的一批人 ， 于是裸貸產生了 。
第一 ， 沒有考慮過在有限的還款期限內 ， 學生是否有還款的能力 ， 違背了金融業務的適當性原則 ， 是整個事件的根源 。
一般在校的學生基本都是沒有收入的 ， 生活費用來源于父母 。 家庭是學生借貸隱含的還款人 。 因此 ， 無論是從風險考量還是從道德角度 ， 校園網貸平臺理應在借款給學生之前征得其家庭的同意 ， 學生的監護人應該有知情權 。 很多父母是在其子女陷入了“高利貸”困境 ， 遭到威脅或是已經出事后才被動知曉 ， 比如跳樓自殺的河南大學生小鄭的父母 。

如果未經學生家庭同意 ， 校園網貸平臺應該考慮好學生借貸的還款期 。 可以設置在學生畢業之后 ， 有一定的經濟來源再進行還款 。 如果這兩者都沒做到 ， 幾乎肯定會有很大一部分借款學生是無法按期還款的 ， 很容易把借款學生推向惡性債務的深淵 。 令人遺憾的是 ， 大多數校園網貸平臺的還款期限都沒有考慮這一點 ， 還款方式多為分期付款 ， 還不上又會利滾利 ， 陷入惡性循環 。
第二 ， 虛假宣傳、過度誘導 ， 致使校園攀比之風盛行 ， 學生非理性或被引誘借款 。
【“裸條”事件，誰才是幕后元兇？】由于外界宣傳 ， 大部分學生認為幾乎任何人都能輕易借到錢 。 一般在校的學生心智還處于發展未定型階段 ， 如果受到較多的外界誘惑 ， 容易沖動消費、沖動借款 。 一些校園網絡借貸平臺把很多隱藏和變相的費用加以掩蓋 ， 包括逾期的利息等等 。 造成了學生因為前期還不上款而利滾利 ， 產生更高的費用 。 校園網貸平臺為搶占學生市場 ， 不惜虛假宣傳、過度誘導 ， 甚至采用類傳銷方式推廣 ， 致使校園攀比之風盛行 ， 學生非理性或被引誘借款 。



除了在自己網站上宣傳之外 ， 校園網貸平臺還通過另外兩種方式宣傳推廣業務 。 一是通過貼吧、QQ群等搜索、社交媒體途徑 ， 其用語的煽動性、誘惑性非常強 ， 如“盡情去投資、把妹、泡吧 ， 我們是你最穩定的取款機”等 。
二是通過線下人員推廣 ， 參與這種推廣的幾乎全是學生 ， 大多是因無法償之前的借款而被發展來 ， 通過幫平臺發傳單、拉業務來償還債務 ， 這種方式非常類似于傳銷 。 在這種情況下 ， 這些線下推廣人員有足夠動力去宣傳甚至是虛假、夸大宣傳 ， 同學之間又有一定的信任關系 ， 導致一些學生輕易被拉入了借款行列 。
第三 ， 利息及各種費用非常高 ， 形成了變相“高利貸” 。
校園網貸平臺業務類型基本分為兩類 ， 一是購物分期 ， 二是現金借貸 。 其還款方式基本上都是分期付款 ， 借款利率被偽裝成分期手續費 。 據相關數據統計 ， 目前涉及校園借貸的平臺 ， 借款利率普遍較高 。 近日爆出”裸條”借貸事件的借貸寶 ， 其利率更是高的驚人 ， 周利息30% ， 折算成年利率竟高達1560% 。



此外 ， 借款學生如果不能按期還款 ， 產生的違約金更是恐怖 。 據了解 ， 大多平臺每日的違約金為未還金額的1%左右 ， 也就是月息30% ， 更有甚者 ， 日違約金高達7%至8% 。 據報道 ， ”裸條”借貸事件的當事人通過借貸寶第一次借了500元錢 ， 周利息30% ， 之后借新債還舊債 ， 利滾利后總欠款竟高達5.5萬元 。

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