第73篇， 原創
（迄今為止， 最費精力的一篇文章）
為啥我是家庭財務分賬戶管理的忠實粉絲？主要原因是它能帶來妥妥的安全感 。 今天以一個案例說清楚這個方法怎么用， 以及有什么優缺點 。
客戶家庭背景：
夫妻雙方 37歲， 兒子 10歲 。
雙方年收入40萬， 家庭年支出25萬 。
家庭現有儲蓄80萬 。
和客戶的溝通：
女士是位女強人， 喜歡工作和賺錢， 但因為要帶娃， 所以又無法全身心投入工作， 雖一直奔波忙碌， 但對生活并不滿意 。
我問她， 你焦慮嗎？
她說焦慮 。
為什么焦慮？
因為錢不夠多 。
你想賺多少錢？
不知道， 越多越好 。
錢能給你帶來什么？
她說， 錢能解決大部分問題 。
好， 那我問你， 你有哪些問題需要解決？
很多 。
好的， 我說我們坐下來梳理一下 。
01需求梳理
我畫了一張圖 。

客戶年齡37歲
--離60歲退休尚有23年；
--家里有長壽基金， 所以預計可以活到90歲， 即退休后生活30年；
--在未退休前的時間里需要完成以下事情：
父母贍養；孩子的撫養包括教育與結婚；日常生活開支；退休金儲備；旅游享受；換車等 。
02量化需求
分清楚哪些是剛需， 哪些是享受 。
前者要用較安全的方式， 后者可承擔較大投資風險 。
1、父母贍養：父母的應急資金20萬 。
2、子女教育：無留學想法， 所以只需準備大學費用， 每年6萬， 合計24萬 。
3、子女婚嫁：手里有兩套房子， 其中一套賣掉作為首付給孩子準備房子；結婚時給孩子準備留100萬現金使用 。
4、個人養老：計算完畢后需要每個月補充5000元養老， 合計30年為180萬 。
（如何計算請看后面這篇文章日更23天：手把手教你測算退休后能拿多少養老金？）
以上為剛需 。
客戶仍有其他享受需求， 比如旅游， 比如換車等等 。
這些為非剛性需求， 所以可以承受風險高一點的方式 。
03落地規劃
1、父母贍養：20萬存低風險銀行理財 。
2、子女教育：用年金險， 每年投3.5萬， 投5年， 大學領取24萬 。
3、子女婚嫁：用指數基金， 首期投入20萬， 每年投入4萬， 假設3%的通脹， 年化收益7%， 可承受20%的最大回撤， 孩子25歲時可實現100萬現值（156萬終值） 。
4、個人養老：分兩部分準備， 合計退休后自己補充養老金每月5000+（自己的社保退休后夫妻兩人大約可以有1萬+） 。
A：指數基金：首期投入20萬， 每年投入2萬， 假設3%的通脹， 年化收益6.75%， 60歲退休后可以每月補充養老金2000元， 合計30年 。
B：養老年金：年繳3.5萬， 交10年， 60歲后每個月領取3088元， 領終身 。
5、享受賬戶：每年結余2萬， 可以放到更高風險的投資里， 比如股市等 。
用表格來總結一下資金的分配：






分賬戶管理的具體安排：



04總結
好處：
1、明確欲望、責任、現實之間的關系， 適當調整期望， 有目標的工作；
2、不同賬戶可以對應不同投資風險；
3、量化目標， 緩解焦慮；
4、其它， 請拍磚補充

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