_原題為：不斷創(chuàng)新中的民營銀行，如何為新興產(chǎn)業(yè)崛起“加速”
最近，央行等8部委聯(lián)合下發(fā)指導(dǎo)意見，明確要求商業(yè)銀行把信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺，轉(zhuǎn)移到實體經(jīng)濟領(lǐng)域 。
指導(dǎo)意見的下發(fā)，是對商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的進一步要求，而這方面，一貫強調(diào)創(chuàng)新的民營銀行或許已經(jīng)走在前列 。
當(dāng)下，我國民營銀行數(shù)量已經(jīng)達19家，陣容日益龐大，表現(xiàn)也頗為優(yōu)異——截止5月底，此前開業(yè)的19家民營銀行中已有16家披露了2023年全年業(yè)績，它們中的多數(shù)都實現(xiàn)了營業(yè)收入和凈利潤較大幅度增長 。
以蘇寧銀行為例，根據(jù)2023年年度報告，蘇寧銀行實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長126%，總資產(chǎn)規(guī)模639億元，同比增長97%，在中國已經(jīng)開業(yè)的19家民營銀行中，蘇寧銀行僅次于騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行 。
業(yè)績增長背后，是民營銀行對中小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)現(xiàn)實需求的洞察和滿足，是不斷創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)果 。某種程度上，央行等8部委此次提出的相關(guān)意見要求，在民營銀行身上已經(jīng)得到了“提前”踐行 。
民營銀行創(chuàng)新服務(wù)有標(biāo)準(zhǔn)的“四步走”
從行業(yè)觀察的視角看，在經(jīng)濟復(fù)蘇疊加新興產(chǎn)業(yè)崛起的大背景下，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行等為代表的民營銀行，已經(jīng)逐步形成了創(chuàng)新服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)“四步走” 。
理解它們?nèi)绾芜M行創(chuàng)新服務(wù)，如何利用金融的力量為經(jīng)濟復(fù)蘇助力、為新興產(chǎn)業(yè)加速，也就理解了民營銀行披荊斬棘發(fā)展壯大的內(nèi)在邏輯 。
1、樹立了創(chuàng)新服務(wù)意識
意識永遠是第一位的東西 ， 是行動力的源泉 。
隨著金融服務(wù)的越發(fā)普及 ， 市場需求變得更加多樣化，唯有更創(chuàng)新、更靈活的思維，才能指導(dǎo)更貼近現(xiàn)實金融需求的實踐 ， 這決定了“創(chuàng)新”是民營銀行生來就必須帶有的稟賦 。
事實上 ， 經(jīng)歷早期的摸爬滾打，逐漸站穩(wěn)腳跟的民營銀行群體這些年的“思路”已經(jīng)逐步開闊，面對它們主要服務(wù)的實體經(jīng)濟、新興產(chǎn)業(yè)，一方面 ， 信貸的條件更靈活 ， 這種靈活不是更寬松，而是跳出通常的抵押式思維，從更多角度考察、探索價值評價標(biāo)準(zhǔn)；
另一方面，在不良貸款等的處置上也更為彈性，可以用靈活的方式解決——站在一個銀行的角度，只要合規(guī)，任何方式都值得嘗試，尤其是適合新興產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)處置實際情況的，例如通過專利、版權(quán)、字畫等資產(chǎn)進行不良處置 ， 這些就是實事求是的創(chuàng)新 。
這些年，民營銀行機制靈活，創(chuàng)新探索出許多信貸新評價模式，或者在壞賬即將發(fā)生時通過一些創(chuàng)新模式挽回了部分或全部損失，既合規(guī)又解決了很多現(xiàn)實問題 。
2、認清了自己的特點和長處
一個銀行不可能面面俱到，總有自己擅長的與不擅長的 。有挑戰(zhàn)的創(chuàng)新 ， 除了意識層面到位，最佳策略應(yīng)該是在自己最擅長的領(lǐng)域?qū)嵺`創(chuàng)新動作 。
所謂長袖才能善舞，典型的、排名前三的民營銀行所主要耕耘的領(lǐng)域都來自其背景產(chǎn)業(yè) 。例如，網(wǎng)商銀行背靠阿里系電商平臺服務(wù)電商群體，微眾銀行坐擁騰訊巨量C端用戶提供消費金融服務(wù) ， 蘇寧銀行深耕蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈開展微商金融、消費金融、供應(yīng)鏈金融服務(wù) 。
獨特的產(chǎn)業(yè)屬性讓蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈里存在著供應(yīng)商、加盟商、消費者等諸多群體，它們有明確的金融需求，但沒有一般金融信貸所需要的漂亮財務(wù)報表、抵押物等，這給蘇寧銀行的創(chuàng)新提供了重要的市場窗口 。
由于掌握了這些產(chǎn)業(yè)生態(tài)場景及數(shù)據(jù)，蘇寧銀行通過“大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)金融”等核心金融科技 ， 一方面自身可有效地甄別風(fēng)險，另一方面也可以作為“橋梁”，開展聯(lián)合貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有效地將普惠客群與傳統(tǒng)金融機構(gòu)連接起來，既為傳統(tǒng)金融機構(gòu)解決了普惠金融業(yè)務(wù)的痛點，又實現(xiàn)了開放賦能 。
3、盯住了最迫切的創(chuàng)新需求群體
有了意識和清晰的自我認知后，民營銀行進一步做的，就是對需求方的洞察 。
如果從上文網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行等服務(wù)情況進行順延，就可以很明顯發(fā)現(xiàn) ， 很多民營銀行都把中小微客戶作為主要對象，并重點傾斜于新興產(chǎn)業(yè) 。
這不難理解，在當(dāng)下，對銀行業(yè)創(chuàng)新需求最迫切的莫過于這個群體，對它們的幫助將極大帶動經(jīng)濟發(fā)展的動能提升，而這些主體對民營銀行而言也是龐大的市場蛋糕 。
以蘇寧銀行為例，在既定的“科技驅(qū)動的O2O銀行”戰(zhàn)略方向下，蘇寧銀行給自己制定了一個“金融科技 場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯，通過經(jīng)營能力、科技能力的優(yōu)化，來服務(wù)小微、服務(wù)供應(yīng)鏈企業(yè) 。
蘇寧銀行有關(guān)負責(zé)人曾透露該銀行2023年小微企業(yè)貸款余額增幅接近500%，而小微企業(yè)貸款戶均只有不到10萬元 。
民營銀行的行動正在與政府層面的動作相呼應(yīng) 。不久前，江蘇的知識產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合多家省內(nèi)金融機構(gòu) ， 大力推動專利或商標(biāo)質(zhì)押融資，江蘇全省200多家戰(zhàn)“疫”企業(yè)通過知識產(chǎn)權(quán)融資累計超10億元 。
很多新興產(chǎn)業(yè)由于模式輕，沉淀的只有知識產(chǎn)權(quán)，讓知識產(chǎn)權(quán)變成授信來源 ， 是非常適宜的做法 。
事實上 ， 早在2023年，無錫市就被國家知識產(chǎn)權(quán)局確定為江蘇省首個知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資試點單位，人民網(wǎng)在2023年9月就刊文《知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在探索中成長》 ， 但截至2023年9月，知識產(chǎn)權(quán)融資才覆蓋了100家企業(yè)，累計的融資總額不過區(qū)區(qū)6億元，可見在金融領(lǐng)域進行革新有很大的挑戰(zhàn) 。
但是，這些年更多像蘇寧銀行這樣的民營銀行開始關(guān)注到這一領(lǐng)域 ， 類似行動進程將大大加快 。
4、解決了最富有挑戰(zhàn)的具體創(chuàng)新問題
阿里的網(wǎng)商銀行服務(wù)于淘寶店主 ， 參考的主要指標(biāo)只是淘寶的流水，AI審批自動放款 。
事實上，一個蓬勃發(fā)展的小店主 ， 如果他要借錢把店鋪裝修一下，增加用戶網(wǎng)購消費體驗，最值得信任的東西就是流水了，這是民營銀行服務(wù)中面對的具體創(chuàng)新問題 。
尤其在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，類似的創(chuàng)新挑戰(zhàn)層出不窮，民營銀行注定與新興產(chǎn)業(yè)綁定很緊密 ， 例如蘇寧銀行一直堅持支持實體經(jīng)濟發(fā)展的定位，不做房地產(chǎn)，不做政府融資平臺 ， 支持新興產(chǎn)業(yè) 。
而實體經(jīng)濟、新興產(chǎn)業(yè)有自己的特殊性，進行金融服務(wù)創(chuàng)新顯然需要自己的“姿勢” 。這方面 ， 民營銀行的思維和工作方式都在脫離“工業(yè)時代”，從新興產(chǎn)業(yè)的真實狀況和需求出發(fā)，做銀行服務(wù)該做的事 。
一個典型的表現(xiàn)是，新興產(chǎn)業(yè)往往是輕資產(chǎn)，它們最缺的就是重資產(chǎn)抵押，而后者恰恰又是“工業(yè)時代信貸思維”最需要的東西，矛盾就此而生 。
舉例來說 ， 很多人可能不知道，中國電影遠不如好萊塢 ， 這其中居然也有信貸的原因 。即便是有票房保證的姜文、張藝謀、馮小剛等大導(dǎo)演，也難以獲得影視制作的貸款 ， 更不用提新銳導(dǎo)演和演員的艱難了 。電影行業(yè)往往只能依賴廠商、導(dǎo)演的自有資金，吳京拍攝票房大作《戰(zhàn)狼2》就是賣房籌的錢，在這種背景下，中國電影“工業(yè)化”程度和優(yōu)質(zhì)作品比率比不上好萊塢是必然 。
所以，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)要建立對“非標(biāo)準(zhǔn)件”價值評估的能力（一般而言，能夠輕易看到、成熟評估價值的是“標(biāo)準(zhǔn)件”，例如房子），這恰恰是民營銀行在努力做到的，它們經(jīng)過探索，已經(jīng)十分有成效、建立了優(yōu)勢 。
還是看案例：
蘇寧銀行曾服務(wù)過一家農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)“香如生物”，首先對香如生物產(chǎn)品杏鮑菇售價及成本充分了解，通過一系列分析報告對企業(yè)做到心里有數(shù)，對應(yīng)放貸 ， 貸后在線上征信系統(tǒng)實現(xiàn)對杏鮑菇售價實時監(jiān)控，線下走訪幫助企業(yè)解決問題 。
最終，在蘇寧銀行的幫助下，香如生物實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入年增長20%的速度增長 。
一個農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，最關(guān)鍵、最具評價能力的指標(biāo)就是產(chǎn)品的市場價格和銷售狀況，民營銀行用這些指標(biāo)進行評估是最恰當(dāng)也最有效的選擇 。
類似的，還有蘇寧銀行依托徐工汽車為核心企業(yè)，對其下游經(jīng)銷商開展授信業(yè)務(wù)，無抵押，累計對下游經(jīng)銷商授信額達到十億元級別 ， 助推徐工汽車及其經(jīng)銷商快速發(fā)展 。
其主要創(chuàng)新點在于以重卡行業(yè)分析報告以及徐工汽車企業(yè)分析報告作為判斷的基礎(chǔ)，配合線上線下貸后實時監(jiān)控，其中線上征信系統(tǒng)可實現(xiàn)對重卡行業(yè)、徐工汽車以及經(jīng)銷商實時監(jiān)控 ， 線下貸后走訪幫助企業(yè)及經(jīng)銷商解決實際問題，最終在對經(jīng)銷商無抵押信貸的基礎(chǔ)上又保障了資金的安全 。
當(dāng)前，徐工汽車銷量排名躍升至第9，這與經(jīng)銷商體系在金融支撐后的繁榮有分不開的關(guān)系 。
總體而言，可以發(fā)現(xiàn)民營銀行創(chuàng)新服務(wù)的過程，已經(jīng)形成從宏觀到具體、從思想到行動的完整閉環(huán) 。
民營創(chuàng)新服務(wù)還有三大“實操”落地點
在創(chuàng)新大旗下，民營銀行一路凱歌，創(chuàng)新服務(wù)的價值正在涌現(xiàn) 。
例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行在信貸和不良率方面的表現(xiàn)持續(xù)亮眼，其中后起者蘇寧銀行2023年貸款規(guī)模為億元 ， 增幅達到%，貸款的增幅遠高于總資產(chǎn)的增幅，這切實表達了民營銀行服務(wù)實體經(jīng)濟能力不斷提升，而同期不良率只有0.88%，資本充足率%，抵御風(fēng)險的能力并沒有隨著創(chuàng)新下降 。
而實現(xiàn)這些成績，除了標(biāo)準(zhǔn)的“四步走”，民營銀行們在做創(chuàng)新服務(wù)的過程中，在這三個方面還有比較明顯的“實操”落地點 。
1、心態(tài)上克制了“跟風(fēng)式”信貸的欲望
什么行業(yè)好、授信多，就跟風(fēng)投什么行業(yè)，反正大家都上，我上肯定沒錯，這種做法會埋沒那些真正有信貸需求也對國計民生有利的新興產(chǎn)業(yè)、實體經(jīng)濟 ， 也會使銀行自己進入某種缺乏創(chuàng)新驅(qū)動力的“惰性” 。
主動關(guān)注那些有強烈資金需求但不在“熱門”中的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè) ， 其實也能倒逼民營銀行自己不斷提升創(chuàng)新能力的進程 。
這方面，民營銀行長期與新興產(chǎn)業(yè)、實體經(jīng)濟打交道，已經(jīng)更會現(xiàn)實地思考企業(yè)的實際，尤其是接觸各種創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，對行業(yè)發(fā)展周期之類的認識會更深刻，這是市場環(huán)境使然 。克制住“跟風(fēng)式”信貸懶惰的做法，正在讓民營銀行主動探索提升更多信用評價能力 。
2、聚焦了提升優(yōu)勢金融信貸能力
對民營銀行而言，如果銀行A與銀行B相比無非是規(guī)模大小的不同，干得業(yè)務(wù)都差不多 ， 則很難獲得體現(xiàn)差異性的“市場品牌”——一個對民營銀行十分重要的東西 。
千篇一律的同質(zhì)化會削弱民營銀行的競爭力，也讓民營銀行難于積累獨特的產(chǎn)業(yè)洞察、更好地理解客戶 。
所以，可以看到 ， 眾多民營銀行都在某些垂直領(lǐng)域有優(yōu)勢金融信貸能力，推動它們對業(yè)務(wù)理解更深，并將理解能力逐步擴展到更多場景 。
這一點上文其實已經(jīng)有所提及，網(wǎng)商銀行有電商信貸，微眾銀行有消費貸，蘇寧銀行有微商金融、供應(yīng)鏈金融等，它們都與銀行的“背景企業(yè)”業(yè)務(wù)有很大關(guān)系，例如蘇寧銀行的微商金融、供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢來自于純線上互聯(lián)網(wǎng)平臺所不具備的線上線下融合的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈優(yōu)勢 。
3、盯住了技術(shù)的雙重價值
通常，在金融領(lǐng)域，技術(shù)開發(fā)要么是為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求，作為結(jié)果；要么是先開發(fā)再推動業(yè)務(wù)升級 ， 作為原因——民營銀行對技術(shù)的利用二者兼顧 。
民營銀行在技術(shù)方面沒有歷史的負累 ， 可以直接對接新的技術(shù)形態(tài)，像蘇寧銀行就采用了自研的線上線下一體化“云開”核心系統(tǒng)，它是業(yè)務(wù)需求使然（傳統(tǒng)核心系統(tǒng)可能不能適應(yīng)民營銀行的業(yè)務(wù)彈性需求） ， 反過來也推動銀行不斷進行業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新 。
事實上，蘇寧銀行戰(zhàn)略定位的另一極就是“科技驅(qū)動”，核心在于通過金融科技為各項業(yè)務(wù)提供支持，其中，蘇寧銀行“基于大數(shù)據(jù)分析的金融風(fēng)控應(yīng)用”、“人臉識別線下支付安全應(yīng)用”兩個項目甚至獲批納入中國人民銀行首批金融科技應(yīng)用試點 。
具體業(yè)務(wù)上，蘇寧銀行服務(wù)微商金融、供應(yīng)鏈金融等，還依賴區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)之上的國內(nèi)信用證、動產(chǎn)質(zhì)押融資等系統(tǒng) 。至于其他大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融AI等更不用說 ， 技術(shù)對現(xiàn)代銀行的推動價值越來越大 。
可以說，民營銀行“全身都是新技術(shù)”，業(yè)務(wù)與技術(shù)相輔相成往前推進 。
結(jié)語
當(dāng)前經(jīng)濟大背景 ， 需要金融業(yè)打破固有思維定式，提供更多幫助經(jīng)濟復(fù)蘇、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性發(fā)展的創(chuàng)新服務(wù) 。
【不斷創(chuàng)新中的民營銀行，如何為新興產(chǎn)業(yè)崛起“加速”】民營銀行輕裝上陣 ， 更容易產(chǎn)生創(chuàng)新的火花，在推動新興產(chǎn)業(yè)、實體經(jīng)濟發(fā)展這件事上，它們正散發(fā)著耀眼的創(chuàng)新服務(wù)光芒 。
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