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轉載 中等收入家庭如何理財規劃

百科知識

王小姐和老公兩人加起來一個月大概6500元左右,老公公積金每月2100元左右 ， 年終獎不定 ， 至少有2000元左右 ， 有住房,無貸款 ， 老公父親的住房剛剛拆遷 ， 給了大約70萬的補貼款 ， 有買房打算 ， 目前無看好的房子 。 預計買70萬元以內的房子 ， 最高90萬元 ， 用公積金貸款 。 家庭存款13萬元左右 ， 股票大約6萬元 ， 基金1萬元 。 無車 ， 準備2年以內購置 ， 家庭消費大約2000至2500元左右 ， 基本花費在生活和社交上 。
財務狀況分析
目前家庭收入一般 ， 每個月6500元對于兩口之家足夠 ， 但如果未來有生baby的打算 ， 則會顯得有些緊張 。 先生每個月2100元的公積金為未來購房留有了足夠規劃的空間 。 每個月2000至2500元的消費可以看出夫妻二人是比較節省的人 ， 平時花銷比較注意 。 綜上所述 ， 家庭收入不高 ， 但每個月可以有4000元的節余 。
家庭有股票投資6萬 ， 目前縮水后估計市值在3萬元 ， 基金1萬元 ， 13萬存款 。 從目前家庭金融資產配置看 ， 存款占據所有投資的65% ， 判斷夫妻雙方應屬于溫和保守型 ， 對于風險有較弱的承受能力 。 可能由于前兩年股市的火爆 ， 一定程度嘗試了股票以及基金的投資 ， 但由于種種原因 ， 目前收益較差 。 從以上兩點也可以看出未來家庭投資不能盲目 ， 還是要交給專業投資人打理 ， 把股票變化為其他理財方式效果可能更好 。 除一些股票基金的投資外 ， 目前家里有13萬的存款 ， 在高通漲 ， 負利率的時代 ， 錢是越存越貶值的 。 所以需要重新整合 ， 積極投資 。
理財建議
1.現金規劃
現金是用來支付生活中即付的資金 ， 也是預防一旦收入中斷之后 ， 一定時期的生活資金 。 所以一般留有的現金應是家庭月消費的6倍左右 。 所以根據現有情況 ， 家庭應留有15000元的現金儲備 ， 而目前家庭有13萬的存款明顯過多 。 所以可以把多余的115000元用于投資使家庭資產保值增值 。
從消費支出數額資料判斷 ， 夫妻雙方應沒有社保之外的其他商業保險 。 目前家庭收入不高 ， 而且收入均來源于夫妻雙方的稅后收入 ， 所以一旦一方發生風險造成收入中斷的情況 ， 這將給家庭經濟造成不小的打擊 。 所以一定的商業保險還是給予家庭一個保障 。 從目前夫妻收入判斷 ， 建議夫妻以消費型的定期險做為主要的保險形式 。 相對于終身險 ， 一來可以降低保費預算 ， 二來可以在夫妻工作期間獲得更充足的保障 。 保險類型以定期重疾以及意外險為主 。 未來購買房子增加相應的定期壽險 。
2.購房購車規劃
未來家庭有購買房子以及車子的打算 。 先生的父親拆遷得到補償款70萬 ， 可以做為未來房屋的首付 。 先生目前有公積金每個月2100元 。 按照現行5.22%的年利率 ， 20年貸款 ， 家庭可以貸款為31萬 。 不建議家庭購房用掉所有的補貼款 ， 因為投資啟動金多少決定了未來投資收益絕對數額 。 所以建議家庭貸款50萬購買80萬的房屋 。
車是一個絕對的消耗品 ， 對于家庭來說在方便出行的同時也增加了平時的開支 ， 而且喪失了同樣資金可能帶來的機會成本 。 對于車我建議夫妻雙方權衡考慮 ， 雖然目前家庭有資金購買汽車 ， 但是月節余并不算多 ， 在目前高通漲增加生活成本的同時 ， 是否再有必要增加汽油的開銷呢？
3.父母的醫療儲備規劃
取之于父母 ， 用之于父母 ， 先生的父親得來的拆遷補償款 ， 除去購買房屋外 ， 建議用剩下的20萬做為家庭專項的父母醫療儲/備金 。 由于這樣的儲備金有絕對的資金安全性以及較高的流動性要求 ， 所以我們建議選擇債券型的基金抵御通漲 ， 保值 。

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