銀行理財產品真的、真的、真的不再保本了！
12月31日 ， 資管新規過渡期將迎來最后一天 ， 保本理財產品也正式退出歷史舞臺 ， 銀行理財迎來“真”凈值時代 。

這么買理財不“燒腦”
銀行理財產品主要有預期收益型和凈值型兩種 。 前者具有隱形剛兌的性質 ， 是曾經銀行理財產品的主流；后者為非保本浮動收益型產品 ， 盈虧取決于理財產品實際投資情況 。 隨著資管新規的推進 ， 預期收益型理財產品的生存空間逐步消失 。
對于凈值型理財產品 ， 監管部門鼓勵采用市值法計量估值 。 而且明年起 ， 銀行理財產品的會計處理將開始實施新金融工具準則的原則 ， 攤余成本法估值方式將進一步受限 。



對于普通投資者而言 ， 今后購買理財產品需考慮更多因素 。 首先 ， 關注業績比較基準和成立以來的年化收益率 。
業績比較基準是理財產品管理人基于過往投資經驗 ， 參考同類型產品并結合市場情況 ， 對產品設定的投資目標 。 當然 ， 這個“Flag”不是拍腦袋定的 ， 而是通過市場情況、投資標的、產品類型等一系列因素綜合測算得出的 。
其次 ， 關注產品期限和風險等級 ， 根據手里資金的需求 ， 選擇匹配的產品 。
此外 ， 相較以往 ， 投資者還要關注理財產品本身投資的底層資產特性、管理機構的實力等 。
目前 ， 不少風險等級較低的銀行理財產品以追求絕對收益為主 ， 底層資產安全系數相對較高 ， 產品運作也比較穩健 ， 適合謹慎型和穩健型投資者 。
還有“穩穩的幸?！?
除了銀行理財產品 ， 還有很多“品性相近”的好兄弟 ， 能幫助投資者獲得“穩穩的幸?！?。
結構性存款不失為優質選擇 。 結構性存款由基本存款和衍生品的期權兩部分組成 ， 絕大多數屬于保本浮動收益型產品 ， 適用于資金相對充裕、希望獲得較高回報、對金融市場有一定分析能力以及風險承受能力的客戶 。
網紅產品“固收+”基金同樣值得關注 。 “固收+”基金產品具有攻守兼備的特性 ， “守”在于有債券資產作為底倉 ， 具有相對穩定性；“攻”在于根據市場行情 ， 配置權益資產等爭取增厚收益 ， 具有相對進攻性 。



如果投資者可以進行較長期限的投資 ， 大額存單也是不錯的產品 。 作為大額存款憑證 ， 大額存單不僅納入存款保險保護 ， 收益性也更強 ， 高于同期同檔次的整存整取定期存款 。
年金險也是較好的投資選擇 。 簡單來說 ， 年金險就是投資者先每年給保險公司一筆保費 ， 到約定時間 ， 保險公司再定期給用戶一筆錢（年金） 。 通過前期的資金投入 ， 投資者可以提前鎖定一定的收益 ， 無懼利率下行的風險 。
不要把雞蛋放在一個籃子里
從財富保值增值角度來看 ， 投資者可適當配置不同類型、不同風險收益特征的資產 ， 以合理、積極、健康的投資心態面對未來的不確定性 。

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